Por Fermín Vivancoy Lukas Keller
Fermín Vivanco posee más de 20 años de experiencia en finanzas inclusivas. En el FOMIN lidera proyectos que son parte del área Ciudades Inclusivas, centrándose en soluciones y tecnologías financieras urbanas, en empresariado social, y en ahorros, incluyendo ahorro previsional.
En 2016, cuando pensamos en innovaciones en servicios financieros pensamos en Fintech. Hoy, muchas innovaciones llegan en forma de nuevas apps para un teléfono inteligente, que facilitan un producto o mejoran un servicio financiero, como dividir el importe de un regalo o enviar dinero a un amigo.
Sin embargo, estas "apps" están más bien diseñadas para los clientes locales, lo que nos lleva a preguntarnos ¿qué innovaciones financieras están pensadas en los más de 230 millones de inmigrantes qué hay en el mundo? Si bien es cierto que existen Transferwise o Xoom, hay pocas innovaciones que no estén relacionadas directamente con las remesas.
Un reciente estudio revela que, si bien el 69% de los migrantes de América Latina y el Caribe en España envían dinero a sus familiares en la región, solamente un 20% de los flujos son recibidos mediante depósitos en cuentas bancarias. Recibir pagos sólo en efectivo es costoso y limita las oportunidades de inclusión financiera de las familias receptoras; por ejemplo, la posibilidad de ahorrar en una cuenta bancaria. Entre los migrantes latinoamericanos en España también es limitado el uso de productos financieros formales. El estudio detecta que un 86% de los migrantes latinoamericanos reporta tener una cuenta bancaria, con todo, sólo un 32% la usa para ahorrar.
Esta situación genera oportunidades para diseñar y ofrecer nuevos productos y servicios financieros adaptados a las necesidades de los clientes transnacionales en España y América Latina. Por ejemplo, según un estudio sobre Bancolombia, uno de los bancos más grandes de Colombia y el principal pagador de remesas del país, éste banco otorga crédito para vivienda en Colombia a los migrantes colombianos que viven en Estados Unidos y España, generando patrimonio para ellos mismos y sus familiares en su país de origen. Un área de innovación ha sido la agilización de los procesos de apertura de cuentas corrientes y de ahorro en los países de América Latina tanto para los receptores como para quienes envían remesas. Según otro estudio sobre las experiencias de Banco Familiar en Paraguay, con esta innovación los usuarios pasan de cobrar la remesa de una sola vez --cuando no tienen cuenta-- a hacer retiros parciales de sus envíos --cuando tienen cuenta--. Ello mejora la administración de recursos y proporciona al banco información sobre hábitos de gasto y capacidad de ahorro de corto plazo de las familias receptoras.
También sabemos que las innovaciones en productos son solamente una parte de la estrategia para llegar a una mayor inclusión financiera de los hogares transnacionales. Otro elemento importante es el establecimiento de canales innovadores de comunicación y atención al cliente, por los cuales se puede concientizar a los migrantes y sus familiares sobre la oferta de productos adaptados a su situación y que los hacen más fáciles y baratos de acceder y manejar desde la distancia. Un ejemplo de innovación en el desarrollo de canales de comunicación es una plataforma Web de Bancolombia dedicada al segmento del inmigrante colombiano, a través de la cual él puede comunicarse con el personal de esta institución, ya sea a través de un servicio de chat o solicitando que el banco les llame desde Colombia. Bancolombia también ha venido trabajando con los consulados del país para llegar a los potenciales clientes migrantes y para ofrecer charlas educativas, mediante la utilización de un video de educación financiera.
No es que el Fintech no tenga potencial para mejorar las vidas económicas de los hogares transnacionales. El potencial existe y así lo demuestra que muchos migrantes hacen pagos directos de productos y servicios para sus familiares en sus países de origen. Las innovaciones tecnológicas ya hacen que estos pagos sean mucho más baratos y rápidos. Sin embargo, es en los servicios financieros de largo plazo donde están los mayores retos para desarrollar y promover nuevos productos, especialmente en una región como América Latina, donde 6 de cada 10 personas no están ahorrando para su retiro. Es verdaderamente un dato impactante el que casi dos de cada tres migrantes envíe dinero a sus madres y padres en América Latina, convirtiendo, de cierto modo esas remesas en un plan de pensiones. El reto será asegurarnos de que no sea el único.
Lukas Keller
Lukas Keller es consultor en la unidad de Ciudades Inclusivas del FOMIN. Antes, trabajó como Fellow del Programa Carlo Schmid por el FOMIN en temas de remesas e inclusión financiera en ALC. Tiene maestrías en Ciencias Políticas y Administración Publica de las universidades de Rutgers y Konstanz.
Del Fondo Multilateral de Inversiones blog Tendencias